如何購買愛情保險(xiǎn)最近朋友圈里有幾個(gè)寶寶一出生就立刻成了家庭的核心，在他們開心的時(shí)候，父母的責(zé)任感也隨之爆發(fā)，我整理了其中的零碎點(diǎn)，寫了這篇文章。
一、兒童有哪些風(fēng)險(xiǎn)？很多人覺得現(xiàn)在家里大人多，小孩少，這么多人盯著一個(gè)兩個(gè)的，能有什么風(fēng)險(xiǎn)？首先是健康風(fēng)險(xiǎn)。
世界衛(wèi)生組織（WHO）在《2020世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中有這么一組數(shù)據(jù)：xx年至xx年，xx歲以下兒童死亡率為
3.9%，而新生兒死亡率為
1.8%。
據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查顯示：近xx年來，我國兒童腫瘤發(fā)病率每年都以
2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。
其次是意外風(fēng)險(xiǎn)，比如燒傷燙傷、跌倒摔傷、貓抓狗咬、吞食異物等等。最后是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如孩子的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、家族財(cái)富傳承、以及孩子以后的婚姻風(fēng)險(xiǎn)。
不同的風(fēng)險(xiǎn)需要不同的產(chǎn)品，我們要考慮產(chǎn)品的保障時(shí)間、保障內(nèi)容、增值服務(wù)、現(xiàn)金流規(guī)劃等等，去尋找能滿足需求的產(chǎn)品。
二、產(chǎn)品選擇 本著先保障，后理財(cái)?shù)倪x擇，我們聊聊產(chǎn)品選擇。
1、醫(yī)保 國家每年財(cái)政都會(huì)對(duì)醫(yī)保補(bǔ)貼，顯然這是一個(gè)福利，所以必須盡快辦上。
而且很多健康險(xiǎn)，有社保和沒社保是兩個(gè)價(jià)格，很多產(chǎn)品在報(bào)銷的時(shí)候也要求社保先報(bào)銷，否則報(bào)銷比例會(huì)低很多。
先落戶，落戶好以后就可以去辦理醫(yī)保了。需要說明的是，醫(yī)保盡管是出生后才辦理的，但是可以報(bào)銷出生時(shí)候的住院費(fèi)用，尤其是出生時(shí)有異常住院的寶貝，比如黃疸，咱就可以用醫(yī)保報(bào)銷了！
盡量在寶寶出生90天內(nèi)去辦理！
2、意外險(xiǎn) 意外險(xiǎn)xx年幾十塊錢，保障可以有幾十萬，保障內(nèi)容也很廣泛，好的意外險(xiǎn)可以做到0免賠額，100%賠付，不限社保，建議配置。
配置的時(shí)候注意一定要選擇少兒意外險(xiǎn)，具體包括：意外醫(yī)療，這是核心的意外險(xiǎn)內(nèi)容，有門診住院責(zé)任的，比只有一個(gè)責(zé)任強(qiáng)，0免賠的產(chǎn)品，肯定比100免賠的好；
100% 報(bào)銷的肯定優(yōu)于80% 報(bào)銷；
用藥方面不限社保內(nèi)外的也會(huì)更好。
意外傷殘和身故，因?yàn)閲覍?duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額：xx歲以下身故賠付不能超過20萬，10-xx歲不能超過50萬。
所以買多了也賠不了那么多，只能賠最高保額。
而意外傷殘方面，是按傷殘比例賠付，不過孩子意外傷殘賠付是沒有限制的。
在意這方面保障的朋友，可以通過配置多份做高保額。
除此之外，還有一些兒童特殊的責(zé)任，比如燒燙傷、吞食異物、意外骨折等等。
有些高端意外險(xiǎn)就醫(yī)范圍還包括了醫(yī)院特許部和私立醫(yī)院。
少兒意外險(xiǎn)的投保年齡一般是出生滿30天到17周歲。
我們可以買普通的醫(yī)療險(xiǎn)，也就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額都在幾百萬起步。
3、醫(yī)療險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)這塊其實(shí)是有兩個(gè)思路的。
不過一般都設(shè)有5000到一萬的免賠額，達(dá)到免賠額以上才能理賠，可以作為醫(yī)保的有力補(bǔ)充，適合做大病保障。
對(duì)于兒童，使用上較多的是門診責(zé)任，感冒發(fā)燒消化不良等等，但是對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)，一旦把門診責(zé)任加上，費(fèi)用就會(huì)飆漲，畢竟小孩子到醫(yī)院門診的次數(shù)相比成年人是高了很多。
如果確實(shí)想把門診責(zé)任加上，那么有兩個(gè)選擇。第一個(gè)是買少兒醫(yī)療險(xiǎn)，或者專門的門診險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)，但是這類產(chǎn)品一般都是不能保證續(xù)保的，且保障額度較低。
第二個(gè)是買中高端醫(yī)療險(xiǎn)，一般都是有門診責(zé)任的，且可以個(gè)性化配置，額度選擇余地很大，私立醫(yī)院可以去，疫苗、牙科和體檢都有。
當(dāng)然，價(jià)格會(huì)高很多，適合經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足的家庭。
第一個(gè)、針對(duì)少兒重疾有額外賠付的
4、重疾險(xiǎn) 和意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)一樣，小孩子的重疾風(fēng)險(xiǎn)和成年人不一樣，所以適合買少兒重疾險(xiǎn)。
目前，我國的兒童癌癥負(fù)擔(dān)世界第
二，每年新增3-4萬名兒童惡性腫瘤患者。
其中xx歲以下的兒童中，1/3的病歷是胚胎性腫瘤。
而白血病則是0-xx歲兒童最常見的癌癥，占據(jù)了整個(gè)兒童時(shí)期患癌概率的1/3。此外還有手口足、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、川崎病、白血病等少兒特定疾病、罕見病，應(yīng)該有特定的賠付。
第二個(gè)、保額充足30萬起步，50萬標(biāo)配，額度太低的保險(xiǎn)沒有意義。第三個(gè)、保障時(shí)間 如果經(jīng)濟(jì)能力充足，可以保障時(shí)間到孩子xx歲，或者終身。
經(jīng)濟(jì)預(yù)算不足，可以保障到xx歲、xx歲，非常便宜，父母的養(yǎng)育責(zé)任也盡到了。
其他的：繳費(fèi)時(shí)間根據(jù)自己預(yù)算來定，沒有固定的說法，最好是可以多次賠付的，對(duì)于癌癥和心腦血管最好是可以有單獨(dú)賠付的，這兩類疾病是中國人重疾前兩位的，保費(fèi)豁免能加上是最好的，身故責(zé)任不需要。
以上為保障性產(chǎn)品的選擇建議，具體產(chǎn)品要根據(jù)自己的保障需求，就醫(yī)偏好，資金預(yù)算等決定，可以說最低1000元就可以為自己的孩子打造一把保護(hù)傘。
5、教育險(xiǎn) 孩子正常情況當(dāng)然沒問題，但是如果父母發(fā)生重疾、身故，或者家庭發(fā)生變故，孩子的教育計(jì)劃會(huì)不會(huì)受影響？
教育年金保險(xiǎn)，確保不管父母投資情況如何、收入能力如何，孩子都有錢讀書。對(duì)于傳統(tǒng)的教育年金，保險(xiǎn)期間一般為xx歲或者xx歲，現(xiàn)金領(lǐng)取一般從上小學(xué)開始，覆蓋了小學(xué)、中學(xué)、高中、大學(xué)、讀研。
xx歲的產(chǎn)品在最后會(huì)領(lǐng)取一次期滿保險(xiǎn)金，可以出國、或者創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，xx歲的產(chǎn)品在最后的期滿保險(xiǎn)金，可以作為孩子xx歲成家立業(yè)時(shí)間的一個(gè)禮物。
對(duì)于教育年金，它還有個(gè)特點(diǎn)，投保年齡越小，收益率越高，最高可以到達(dá)
3.97%，就算當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品也是非常劃算的了。
6、婚姻風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)富傳承風(fēng)險(xiǎn) 這里我們可以用增額終身壽+萬能險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、投資年金等產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隔離、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)定向傳承、婚姻風(fēng)險(xiǎn)隔離等等，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)部分我有很多文章專門分析，就不展開講了。
最后需要提醒兩個(gè)點(diǎn)：第
一、新生兒出院或者小孩去看病的時(shí)候，要注意醫(yī)生在醫(yī)療本上是怎么寫的，告訴醫(yī)生自己打算給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)，有些能不寫的東西就不要寫了。
必須小孩個(gè)字比較低，去兒童保健室，醫(yī)生一般會(huì)給開點(diǎn)鈣片啥的，其實(shí)沒什么問題，但是醫(yī)生在醫(yī)療本上面寫了“發(fā)育遲緩”之類的語句就對(duì)我們買保險(xiǎn)不太友好了。
第
二、如果小孩健康有自己拿不準(zhǔn)的地方，建議先和代理人溝通，最好是采取語音溝通的形式。
為什么采取語音溝通呢？
因?yàn)橛行┙】佃Υ茫砣?，嗯，就是我這樣專業(yè)的，我會(huì)判斷對(duì)保單的風(fēng)險(xiǎn)暴露，我認(rèn)為沒有問題的，我就會(huì)選擇直接不告知。
第
二、如果小孩健康有自己拿不準(zhǔn)的地方，建議先和代理人溝通，最好是采取語音溝通的形式。
為什么采取語音溝通呢？
因?yàn)橛行┙】佃Υ?，代理人，嗯，就是我這樣專業(yè)的，我會(huì)判斷對(duì)保單的風(fēng)險(xiǎn)暴露，我認(rèn)為沒有問題的，我就會(huì)選擇直接不告知。
