每年的六一兒童節(jié)都是小朋友們最期待的日子

家長們也會早早準備好禮物

童年就這么短短的幾年

每個孩子都值得擁有快樂的童年

不同的父母會給小朋友們送不同的禮物，小朋友們也會非常的喜歡！

但是有一樣禮物是不能缺少的，而且能伴隨孩子一生，那就是給孩子買好保險！

恰逢六一兒童節(jié)，我們梳理一下如何給孩子買保險。

買保險，首先要知道風險

給孩子買保險之前，先看清楚孩子有哪些可以用保險來進行管理的風險。

不知道風險，怎么可能知道有哪些風險需要上保險呢?不知道風險就去買保險，怎么可能買得好呢?請記住:買保險，首先要知道風險！

父母是孩子的監(jiān)護人和守護神，天塌下來，也有父母給孩子撐著。因此，

孩子最大的風險就是失去父母

。

如果失去了父母，孩子就會被送到孤兒院。如果孩子失去了父親，而父親又是家里的主要收入來源，孩子就失去了經(jīng)濟上的依靠。如果孩子失去了母親，無論在經(jīng)濟上還是情感上，對孩子也同樣是非常大的打擊。

孩子所面臨的其他風險還包括:

1)孩子罹患重大疾病的風險

孩子一生病，爸媽半條命。除了常見的感冒、發(fā)燒、拉肚子，兒童癌癥的發(fā)病率也在不斷上漲。

據(jù)「國際兒童腫瘤學會」調(diào)查顯示，癌癥已成為兒童的第二大死因。中國新增兒童癌癥患者40000每年，150000治療中。

治療重大疾病需要高額的醫(yī)療費用，如果父母的收入、積蓄不夠，那將有非常大的財務(wù)風險。

2)孩子意外受傷的風險

小孩子磕磕碰碰是常有的事情，也是父母最擔心的事情，小磕小碰還不用太擔心，就怕發(fā)生大的意外。

據(jù)《中國青少年兒童傷害現(xiàn)狀回顧報告》統(tǒng)計，每10個兒童死亡有4.5人是因為意外傷害。

三種兒童意外最高發(fā)：溺水，交通意外，墜落/跌落。

3)孩子日常生病的風險

“父母為其疾之憂”，但其實小朋友在成長的過程中，身體的抵抗力是慢慢增強的，會生病是非常普通的事情，風險點主要在于大病的醫(yī)療費用。

4)孩子面臨的其他財務(wù)風險

包括父母沒錢供孩子讀書，孩子因為家庭經(jīng)濟原因而得不到好的教育;或者父母是超高凈值人士，但沒有做好財富傳承的安排，導(dǎo)致財富在代際傳承的時候遭遇到不必要的、原本可以規(guī)避的損失。

除了以上這些風險之外，孩子自然還會有其他的風險，例如交友不慎、在學校被熊孩子欺負、碰到不好的老師等等，也都是父母非常擔心的風險，這些風險不是通過保險產(chǎn)品能管理的，這里就不多說了。

給孩子買保險，分為兩步

從以上得知，對于我們大多數(shù)孩子來說，買保險可以分為兩步：

第一步是最基礎(chǔ)的健康保障，要保證孩子在99.5%的情況下，生了病都能治得起。

第二步是長期的教育金儲備，每年給孩子攢一筆錢，保證孩子將來的教育支出、工作前的生活費都能有所著落。

先來說第一步：

滿足第一步的條件很簡單，

先給孩子上少兒專屬的國家醫(yī)保

，再配齊3種人身健康險，重疾險、醫(yī)療險和意外險，就大功告成了。

少兒醫(yī)保比較簡單，主要自己記得辦理就行。在孩子上完戶口后，就可以到戶籍所在地的街道醫(yī)保服務(wù)點辦理。

而且，越早辦理越好。

因為，各地一般都規(guī)定，出生3個月內(nèi)參保，可以報銷自出生以來的醫(yī)療費。

而如果出生3個月后才參保，就只能報銷參保后的醫(yī)療費。提醒大家的是，具體什么時間辦可以報銷自出生以來的醫(yī)療費，有的地方可能會更短，不是3個月，而是30天。

不過跟醫(yī)保有一樣的局限性，一是報銷范圍有限，二是有最高報銷上限，應(yīng)付普通疾病沒啥問題，遇上大病就捉襟見肘了。

主要是，有很多大病的醫(yī)藥都不在社保的報銷范圍內(nèi)，一自費起來，xx年就是幾十萬。

甚至如果是像脊髓性肌萎縮癥(SMA)，這樣的罕見病，原來的特效藥要70萬一針，每年需要200萬治療費。

現(xiàn)在進了醫(yī)保，經(jīng)過報銷后，一針需要自費1.5萬元左右，對普通家庭來說，負擔也不小。

所以，務(wù)必要給孩子補充【終身重疾險】和【百萬醫(yī)療險】。

我們先說復(fù)雜一點的重疾險。

少兒重疾險：

給孩子買重疾險，核心要素有兩個，

一個是在預(yù)算內(nèi)要把【保額買夠】，一個是要有【少兒特定疾病雙倍賠付】，且病種覆蓋全面。

比如最高發(fā)的少兒重疾【白血病】，要能買50萬保額，賠100萬。

由于小孩子的重疾險價格比較低，我一般是建議能買多點就買多點，免得后悔。

一般有預(yù)算，我都會建議給孩子保到終身，附加重疾多次、癌癥二次賠。

但前提是，有預(yù)算。

如果預(yù)算不足的話，建議是先保xx年，把保額買高一點。

為啥要保終身多次呢？

為了避免中途發(fā)生重疾，之后再也買不了保險的風險。

比如買保到xx歲，如果中途孩子理賠過了，不管是輕癥、中癥還是重疾，等成年后就買不了普通重疾險了。

如果是終身多次的話，就可以避免這種問題。

少兒醫(yī)療險：

醫(yī)療險分兩種，一種是小額醫(yī)療險，能報銷掉日常的門診、小額住院費，主要是報銷社保后自費的部分。這個非剛需，買不買看孩子跑醫(yī)院的次數(shù)多不多。

另一種是大額醫(yī)療險，也就是百萬醫(yī)療險，這個是重點啦。

百萬醫(yī)療險主要保中大病的醫(yī)療風險，是醫(yī)保的最佳補充。

可以報銷掉，醫(yī)保不能報銷的院內(nèi)醫(yī)療費。

比如自費藥、抗癌藥、醫(yī)保報銷后剩余的部分等等。

而且報銷額度很高，最少也有100萬以上。

只要買上一個，就實現(xiàn)了基礎(chǔ)的大病醫(yī)療自由。

挑選百萬醫(yī)療險跟大人的思路一樣。

兩個點，一個是保障范圍要夠廣，含抗癌藥外購責任，二是保證續(xù)保時間要夠長，避免將來出現(xiàn)產(chǎn)品停售的風險。

具體的可以看一下：

百萬醫(yī)療險的10個

少兒意外險：

專管意外傷害的保險，孩子摔傷、燙傷、交通事故，門診、住院都能報銷。

小朋友發(fā)生意外的風險，比成年人高。

因為年紀小，孩子對外界存在的危險沒有意識，特別是到了xx歲左右，開始自主活動的時候，發(fā)生磕磕碰碰的情況在所難免，配置意外險很有必要。

小朋友的意外險很簡單，

避開長期意外險

，怎么買怎么對。

價格也很低，xx年幾十元搞定。比如平安小頑童少兒意外險。

為了防止某些父母不當人，國家對未成年身故賠付進行了限額，xx歲以下身故保額不能超過20萬，10-xx歲身故賠付不能超過50萬。

所以，孩子的意外險保額買高了沒意義。主要關(guān)注一下意外醫(yī)療責任的報銷比例和免賠額就行了。

以上就是孩子健康保障規(guī)劃的一個思路。

下篇內(nèi)容再和大家聊一下

孩子的教育成長金儲備。

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